1.普惠金融的发展历程、现状、发展趋势1..1国际普惠金融的发展历程
国际普惠金融的发展可以分为三个阶段，即小额信贷阶段、微型金融阶段和普惠金融阶段。
1.小额信贷阶段（0世纪70年代—0世纪90年代）
孟加拉国经济学家穆罕默德.尤努斯教授在0世纪70年代的小额信贷试验是小额信贷的起源。当时，他认为农民贫困的主要原因在于缺乏资金，缺乏摆脱贫困的渠道，他认为穷人往往有贷款需求，却被正规金融机构拒之门外，转而向高利贷求助，但过高的利息更加深他们贫困的程度。因此他在年8月，说服当地企业向贫困农户提供商业贷款，此贷款用于农民的生产生活，并成功的实现了较高的还款率。随着尤努斯的试验的日臻成熟，年，孟加拉国议会通过了《年特别格莱珉银行法令》，正式成立了孟加拉乡村银行，为低收入群体发放小额信贷，从而消除贫困、发展农业。
随着孟加拉国的乡村银行小额信贷模式的成熟，逐渐得到了世界各国特别是亚非、拉丁美洲等欠发达国家的纷纷仿效，根据自己国家的基本国情创新了不同的信贷模式，例如拉美的ACCION国际组织、印度的自我就业妇女协会银行等。
0世纪80年代，小额信贷的进一步发展，打破了传统意义上扶贫融资的模式，通过多数的实践表明，贫穷群体的还款信用较好，贫穷群体有能力负担信贷成本，从而支持了小额信贷的可持续发展性，为后期的微型金融的产生于发展奠定了良好的基础。
.微型金融阶段（0世纪90年代—1世纪初）
随着小额信贷的发展，其服务对象的范围、产品的范围以及提供者的范围均有所扩大。发展到0世纪90年代，小额信贷不再单纯局限于提供贷款，还同时为经济弱势群体提供包括如贷款、储蓄、保险、转账等综合性的金融服务。金融机构也逐步突破传统的客户边界，银行和国家金融机构也开始介入小额信贷等服务，以上种种都标着这微型金融的形成与深化。
从小额信贷到微型金融，有三点突破：一为覆盖的客户范围更加广泛，从原先的贫困偏远地区居民扩大到包括企业中的较贫穷群体；二为业务范围更加广泛，不仅包括小额信贷，还包含贷款、储蓄、保险等综合性金融服务；三为金融服务提供者更多样化，0世纪80年代早期形成的“华盛顿共识”促使非政府组织取代政府成为小额信贷的主要提供者，随后，私人商业银行、国有银行、保险公司、金融公司等都能为微型金融提供金融服务。
当前，微型金融已由金融体系的边缘成为了主流，各国政府和社会组织正努力通过微型金融的发展，促使普惠金融体系的建立。
.普惠金融阶段（1世纪初至今）
进入1世纪，各国的微型金融机构纷纷向全面化的金融服务方向发展，从而实现金融的持续性。年，联合国第一次明确提出“普惠金融”这一概念，其实质是微型金融的延伸和拓展。目前，越来越多的国家开始倡导金融创新，以建立包容性的金融体系取代自主分散的微型金融机构。
另外由于1世纪以来，互联网技术的高速发展，也为普惠金融的发展提供了全方位的技术支持，让传统的微型金融由线下走到线上，有零散变为集中。互联网技术催生的互联网金融，也称为普惠金融体系的一部分，其对于普惠金融体系的全面发展，弥补微型金融不能覆盖的领域，推进普惠金融体系的扩大化、大众化有着重要的意义。
由此可见，普惠金融的国际发展历程，从最早的小额信贷到现在的普惠金融，概念内涵不断丰富，形式不断创新，普惠程度不断扩大。
1..我国普惠金融的发展历程1.公益性小额信贷阶段（年以前）
此阶段小额信贷主要以扶贫为主，带有公益性、自发性。年，我国社会科学院农村发展研究所成立了“扶贫经济合作社”，将孟加拉乡村银行的小额信贷模式引入我国，开始接收多方面的援助和低息贷款。4年，随着国务院印发的国家八七扶贫攻坚计划，公益性小额信贷不断成为政府解决农村扶贫问题的工具之一。6年，我国为解决农村人民的温饱、就业等重大问题，将信贷扶贫的思路提到工作决定中去。9年，在中央扶贫开发工作会上，提出要“积极稳妥的推进小额信贷办法”。可见，公益性小额信贷此阶段在我国的推广，致力于减缓农村贫困，体现了普惠金融的基本理念，是扶贫方、式途径的重大创新。
.发展性微型金融阶段（年—年）
随着我国经济的发展，0世纪末，我国贫困状况得到了缓解，因此对于小额信贷的目的也不仅仅是用于扶贫，而是要提高居民的生活质量、促进城市就业。00年，多部委联合出台的《小额担保贷款政策》的目的就是为了解决企业人员下岗失业问题和创业资金困难的问题。而提供金融服务的主体，也从非政府组织或半政府组织的小额试点逐渐发展到农村信用社、城市商业银行等正规金融机构。与上一阶段公益性小额信贷相比，微型金融不仅仅缓解了农民和城市贫困人民的资金问题，而且还有效的促进了农民和城市失业人口的生活水平的提升。
.综合性普惠金融阶段（年至今）
年，中央一号文件明确指出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要，由自然人或企业发起的小额信贷组织”，这标志着我国正式进入综合性普惠金融阶段。年，国务院出台《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，指出中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，中小企业的发展是保持国民经济平稳发展的基础，因此要切实解决中小企业融资难的问题。年9月，我国人民银行加入金融普惠联盟，积极参与到国际组织有关普惠金融发展的各种活动。01年，为了加快普惠金融的发展，我国在温州市、珠江三角洲、福建泉州市分别建立了三个金融改革创新综合实验区。01年7、8月，国务院先后颁布了《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》等重要文件，对于如何开展针对“三农”问题和小微企业金融服务进行了具体的部署。01年11月《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次将“发展普惠金融”作为完善金融市场体系的重要内容，由此可见，我国普惠金融发展将迎来新局面、新面貌。
在综合性普惠金融阶段，宏观层面，以上政策指导的出台，为普惠金融的发展指明了方向，提供了良好的政策环境。同时，中观层面，金融产品的创新使综合性普惠金融已不再停留在小额信贷而是向综合金融服务发展；微观层面，金融服务的供给方，小额信贷组织的不断设立，村镇城镇银行等金融机构的迅速兴起，也为民营资本进入金融市场创造了条件；客户层面，在缓解农村农民和城镇低收入群体的资金需求的同时，逐步把小微企业纳入服务范围之中。
1..我国普惠金融发展现状在我国普惠金融的服务机构主要有政策性银行、大中型商业银行、城市商业银行、信用社、邮储银行、新型农村金融机构以及非金融机构等，他们所提供的普惠金融的服务形式有：各类抵押、担保；产业链融资；场外交易资本市场；中小企业私募；农业产业投资基金；政策性农业保险制度；互联网金融等。
1.现阶段普惠金融发展的特点
（1）小额信贷仍然是普惠金融的主体
从事小额信贷的机构众多。农业银行、农业开发银行是服务农村的骨干力量，其他国有商业银行、股份商业银行、城市银行都被要求设立针对小微企业服务的部门，也被鼓励在县级以下区域设立各类分支机构。并且小额信贷的种类也在增加。
（）除了间接融资外、直接融资也有较大发展
01年开始逐步建立各地区的区域性股权市场；01年1月全国中小企业股份转让系统开始运营。01年5月，深交所颁布的《中小企业私募债券业务试点办法》以规范中小企业私募债券业务。逐渐形成向多层次资本市场发展。在农村，出现了农业产业投资基金，越来越多的涉农企业上市。
（）针对农村的保险业务也在逐步推进中
政策性农业保险，商业性农业保险都在逐步完善中；巨额风险分散机制也在逐渐形成中；农业再保险制度也在酝酿中。针对小微企业的保险业务虽落后于信贷、直接融资业务，但也出现了加快发展的势头。
（4）互联网金融开始在普惠金融中崭露头角
随着互联网的发展，互联网金融成为普惠金融的重要补充力量。将来还有可能会出现大量民间资本发起设立的针对小微金融的民营银行、金融租赁公司、消费金融公司等。
（5）政府推动小微企业和农村信用体系的建设
在金融基础设施的建设中，政府正在推动针对农村和小微企业的信用体系建设，包括信用户、信用村、信用乡镇等，构建授信收益、失信惩戒的信用激励机制和约束机制。
.现阶段普惠金融发展的问题
（1）宏观层面：普惠金融的发展对政策环境、风险监管带来挑战。
首先，尽管我国有针对普惠金融机构出台的一系列政策文件，但仅停留在政策指导层面没有上升到法律层面，因此普惠金融的法律法规和监管措施还不够健全、法律定位还不够明确。其次，在监管方面，我国对普惠金融机构，特别是非政府的普惠金融机构实行非审慎监管，缺乏相应的专业人才和监管措施，造成监管的缺失，出现监管的盲区。另外，伴随着我国不断成熟的市场经济体制，自由化程度的不断加深，以及普惠金融参与主体的逐步多样化，这些也为普惠金融带来了潜在的风险，使得金融监管、风险防控面临着新的挑战。
（）中观层面：金融基础设施水平有待提高。
普惠金融体系的中观层面包括金融基础设施、信用管理服务、技术支持服务、网络支持等。虽然我国经过不断的探索和努力，金融基础设施及相关服务有了很大的提升，但是与国外相比，与“三农”问题相比，与普惠金融发展的速度相比还存在着许多不尽如人意的方面。第一，信用体系建设缓慢，特别是个人征信系统缺失，导致金融基础设施不足以支撑普惠金融的覆盖。另外特别是由于农民金融知识匮乏、信用意识不强，使得金融机构缺乏有效控制信用风险的手段，造成了大量的不良贷款。第二，我国的金融结算体系，特别是农村的金融结算支付系统，存在着支付手段落后、结算网点少、清算滞后等的问题。第三，一个相对成熟的金融体系需要大量的技术服务支持其快速的发展，而我国的普惠金融体系在审计、技术咨询服务、评级机构等中介服务上还有待补位。第四，互联网技术的发展、大数据时代的到来，使得金融创新不断出现，金融机构的金融服务渠道不断扩展、服务门槛不断降低，但与此同时，我国金融基础设施建设还没能够跟上技术进步的脚步，造成对我国普惠金融发展的约束。
（）微观层面：普惠金融服务和产品的创新力度不够。
首先，提供普惠金融服务的金融机构仍然不能满足普惠金融的需求。尽管近几年，我国小额信贷公司、村镇银行、农村资金合作社等机构发展较快，机构数量不断增加。但是对于普惠金融服务的主要部分农村群体来说，在我国农村的机构网点数量还相对较少，农村发展银行业务范围单一的现状仍还没有得到改善，并且作为服务“三农”的主力军的部分农村信用社有“弃农从商”的势头。
其次，尽管随着普惠金融的发展，我国提供普惠金融服务的各机构，都根据自身特点，提供具有其特色的普惠金融产品和服务，普惠金融在我国的服务内容已从小额信贷扩展到支付、汇款、保险等综合金融业务。特别随着互联网技术的发展，我国综合性普惠金融服务呈现线上化、集中化的特点。但是延续了数十年的以经营模式单一的大银行主导的金融结构依旧未从本质上改变，金融机构的创新能力与竞争力仍然有限。我国普惠金融机构的盈利模式还有待改善；创新能力还有待提高；从业人员的专业能力还有待加强。
（4）客户层面：整体普惠程度不高
在政府政策支持、新技术发展等多重推动力的推动下，我国普惠金融呈快速发展的态势，普惠金融机构和服务也如雨后春笋般应运而生。但是，若深入观察我国普惠金融的迅速发展，可以看到，普惠金融体系在金融覆盖率、可获得性方面还应有较大的提升，金融体系的普惠程度仍然不够。具体表现为：农村金融基础薄弱的问题仍未根本缓解；中小企业、农户融资难、融资成本高的问题依旧存在；社区类金融机构还需加快成长；金融消费者合法权益的保护力度、金融宣传的教育力度还有待加强等。
1..4普惠金融的趋势一是商业化倾向。国际范围内的小额信贷机构正由帮助贫穷弱势群体的性质向商业性转化。尽管目前小额信贷的发展存在福利主义和制度主义两种模式，但是两者的目标差异并不明显，制度主义小额信贷也鍛煎拰娴╃壒娌荤櫧鐧滈鏈�濂界殑鍖婚櫌濂界殑鐧界櫆椋庝笓瀹?
